Фото: Валерий Матыцин/ТАСС
Российской экономике пришел конец. Это первое, что приходит в голову после новости о том, что молодежь оказалась неспособной выплачивать микрокредиты.
С начала текущего года доля просрочек молодых клиентов увеличилась на 20% — это почти вдвое больше, чем в первом квартале 2020 года. Так утверждает Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств. Причем чаще всего коллекторам приходится работать по микрозаймам. с должниками в возрасте от 18 до 20 лет.
А ведь именно этой возрастной группе работу, по крайней мере, в крупных городах, найти достаточно просто: курьеры, уборщики, грузчики, официанты еще недавно требовались практически постоянно. Да, условия труда далеко не всегда райские, но уж на погашение микрокредита заработать было можно. При этом доли должников других возрастов фактически не изменились.
Мы, что, столкнулись с проблемой массовой безработицы среди молодежи, которая не может найти себе применение даже в тех сферах, где не требуется иметь высокую квалификацию?
— Да, проблема есть. Но не с экономикой, а с воспитанием подрастающего поколения, — считает экономист, профессор Никита Кричевский. — Это свидетельствует на том, что молодёжь просто учится кредитным поступлениям. Больше ничего.
«СП»: — Но они же оказываются не в состоянии заплатить.
— Вот именно, что не в состоянии. Они думают, что это хиханьки. Люди в возрасте относятся к своим обязанностям уже серьёзно, более ответственно. А молодёжь считает, что ничего страшного не случится. А в результате все приходиться расхлебывать родителям.
Сказывается вседозволенность, расхлябанность, безответственность. Молодые люди очень часто даже не представляют себе меру ответственности, когда занимают деньги.
«СП»: — Какие минимальные знания должны быть у молодого человека, решившего взять кредит?
— Дело не в знаниях, дело в ответственности. Главная проблема большей части молодежи в том, что у них отсутствует качество, которое почему-то не воспитывают современные родители. Я сейчас говорю об ответственность за свои поступки.
Многие молодые люди не понимают, что за слова, что за действия придётся финансово отвечать. В 18−20 лет, а то и старше, они не отдают себе отчет, что детство уже кончилось. И мама с папой уже не всегда могут помочь своим чадам, это говорю на собственном опыте. На детей подают в суд, они вынуждены отрабатывать долг. Но главная проблема в том, что они себе кредитную историю портят.
Так что воспитывать ответственность нужно. Это — прежде всего. А то, что молодёжь не умеет или не имеет возможности зарабатывать — это всё отговорки. Причём проблему невозможности или неумения зарабатывать поднимают, в основном, либералы, которые изначально ставили во главу угла финансовое воспитание, под которым понимали умение адаптироваться к экономике. И этого-то они как раз и не добились. Сейчас молодой человек всегда может заработать деньги, даже если он по дурости взял в кредит, например, смартфон. Но он считает, что это «не круто».
Социолог Владимир Римский рассматривает проблему некредитоспособности молодежи под другим углом:
— Вы знаете, в таких случаях мой ответ таков: ситуацию надо изучать.
Лично я думаю, что они просто хотят нормально жить и не зависеть от родителей и знакомых. Что такое кредит с точки зрения молодого человека? Это возможность сейсчас жить как он хочет. Иметь, что хочет. Между прочим, и банки очень навязчиво это предлагают. Реклама кредитов везде и всюду. Микрофинансовые организации, которые сейчас передают дела должников коллекторам, чуть ли ни с каждого столба призывают — возьми деньги, потом отдашь. Бери без проверок и поручительств.
«СП»: — В чем главная проблема финансовой безответственности среди 18−20 летних?
— Отсутствие жизненного опыта не позволяет грамотно оценить свои возможности вернуть кредит. Все социологические исследования показывают, что у наших людей очень узкий горизонт планирования — несколько месяцев, а молодёжь буквально живёт сегодняшним днём. Это и приводит к таким ситуациям. У взрослых, правда, он тоже довольно узок. Вот, предлагают ввести уроки финансовой грамотности для молодежи. Но эта мера не поможет.
Финансовая грамотность должна начинаться буквально со школы, чтобы дети учились и умели реально оценивать свою финансовую ситуацию и прогнозировать доходы хотя-бы на ближайшие месяцы.
Для этого они должны разбирать конкретные примеры: сколько денег можно заработать за месяц, какие могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, которые могут помешать выплате кредита, какие будут последствия просрочки: испорченная кредитная история, ограничение в правах, изъятие имущества, банкротство… И на основании этого школьники должны уметь делать вывод: какую сумму можно, исходя из имеющихся условий, взять в кредит, и стоит ли это делать вообще.
«СП»: — Если граждане сами не могут, не умеют или не хотят ответственно относиться к займам, может быть, должно вмешаться государство и ввести ограничения на выдачу кредитов?
— Когда наше государство пытается что-то регулировать, как правило, ничего хорошего из этого не выходит. Но я считаю, что стоит обязать микрокредитные организации при одобрении займа проверять своих клиентов так же строго, как это делают банки: есть ли работа, постоянная ли это работа, какой размер дохода он может продекларировать и так далее. И если его размер дохода не позволяет выдать ему микрокредит — не выдавать ни при каких обстоятельствах! То есть банковские правила выдачи кредитов нужно распространить и на микрокредитные организации. Ничего сложного в этом нет, они, как и банки, подчиняются Центробанку.
В предложении обязать микрофинансовые организации проверять платежеспособность клиентов, есть резон: многие крупные МФО именно так и поступают, отклоняя заявки самых юных потребителей. Например, «МигКредит» и «Лайм-Займ» работают только с клиентами от 21 года, а платформа Webbankir — старше 20 лет.
